Latest posts by Кирилл Безверхий (see all)
Онлайн-платформа Альфа-банка «Поток», позволяющая физлицам кредитовать частные фирмы, вышла из состава банка и стала отдельной структурой «Альфа-групп». О том, зачем это сделали и сколько заработали первые инвесторы, рассказал руководитель «Потока» Никита Абраменко.
— Почему «Поток» вышел из структуры банка?
— Он изначально был не банковской темой, он не подпадает под закон о банках. И мы решили, что лучше выделить его в отдельную компанию – «Поток Диджитал». Так мы сможем запустить новые процессы, подходы и принципы.
— Как вообще появилась идея проекта?
— Все началось с того, что, работая в «Альфа-Лаборатории», я общался с управляющим директором Альфа-банка Алексеем Мареем. Контакт был по нескольким пилотным проектам, которые были до «Потока». Надо сказать, что он очень хорошо разбирается в теме диджитал. И когда я предложил запустить «Поток», он все сразу понял.
— Откуда такое название – «Поток»?
— Название объясняет суть процесса. Сейчас компании занимают через нас под 30─40% годовых. Никто на год не берет, чаще им выгодно брать на два-три месяца. Мы идем к тому, чтобы деньги инвесторов через несколько месяцев им не возвращались с процентами, а приходила другая компания и брала эти деньги. Получается финансовый поток, когда постоянно есть спрос на фондирование и предложение со стороны инвесторов.
— В принципе, зачем это «Альфа-групп»?
— Мы проверяем гипотезу о рынке P2P. Мы хотели понять, будут ли люди кредитовать малый бизнес? И будет ли бизнес брать взаймы по такой модели? Если тема рабочая, то наша задача – построить устойчивую бизнес-модель и понять, полетит ли эта история.
— Пока полёт нормальный?
— Мы запускаемся пакетами по 30 компаний. Первый раз привлекли деньги инвесторов в феврале текущего года. Тогда вышло 29 компаний. Одну убрали в последний момент – не прошла фильтр. Сейчас доходность по пакету – 16% годовых в рублях, минус налог. Получается около 14%.
Это, конечно, немного. Дело в том, что первый блин вышел комом — у трех компаний возникли проблемы с платежами. Получается, уровень дефолтов – около 10%. Это плохой показатель. В России в сегменте малого бизнеса можно добиться уровня дефолтов не выше 3–5%.
— Почему у вас так много дефолтов?
— Мы пробуем запустить модель «анализ без выезда», т. е. мы не выезжаем в офисы заемщиков. Проблема малого бизнеса в том, что банки готовы дать кредит, но для этого нужно предоставить кучу бумаг. Мы же строим систему быстрой выдачи кредитов. Это непросто. На первом этапе вышли осечки. Суть в том, что мы анализируем банковские транзакции заемщиков. Пока мы работаем с теми предпринимателями, которые являются клиентами Альфа-банка. По такому принципу толком на рынке никто не работает, и здесь мы сильны по сравнению с конкурентами.
— Какие у вас еще конкурентные преимущества по сравнению с аналогичными онлайн-площадками?
— Наша команда. Я вижу некоторые проекты, которые пытаются делать нечто схожее с тем, что сделали мы, но им не хватает навыков. Кто-то юридическую схему не может осилить. Мы, например, когда запускали «Поток», перепробовали 12 юридических схем: изучали облигационные схемы, схемы эмиссии акций, ПИФы и т.д.
Итоговый вариант вышел довольно сложным. Делается определенная публичная оферта на привлечение денег, которая закрывается специальной офертой и договором займа между «физиком» и «юриком». То есть инвестор напрямую заключает договор с компанией, и деньги тоже идут напрямую. Все документы подписываются электронной подписью.
Сколько до этого IT-продукты не делал, такого «фарша» из примочек у меня раньше не было.
— При размещении очередного пула компаний в сентябре за полчаса вы собрали 25 млн рублей. Вам это льстит?
— Это красивый показатель, но кто знает, много это или мало? Может, через какое-то время такие суммы мы будем собирать в десять раз быстрее. Никто не знает, что для рынка является нормой. Поэтому я бы не назвал это объектом гордости. Больше всего меня радует, что многие говорят нам «спасибо». Люди пишут: «Круто, что вы пробуете это сделать». Это приятно.
— Если говорить о неприятных вещах, какие были факапы?
— Факапов было нереально много. Я этого не стесняюсь, на ошибках учатся. Я не верю, что можно взять и с нуля сделать Tesla. Я уверен, что у них тоже была масса факапов и пустой траты денег. «Поток» ─ не первый мой стартап. Раньше у меня была IT-компания, потом с десяток пилотов в «Альфа-Лаборатории». Путь к «Потоку» шел через проигрыши. Только так к тебе приходит трезвость, и ты понимаешь, что может сработать, а что нет.
— Предположим, я потенциальный инвестор «Потока». Какая схема вложения?
— Заходишь на сайт potok.digital или potok.alfabank.ru. Вводишь логин-пароль от Альфа-банка — обязательно нужно быть клиентом банка. И далее ты видишь все пакеты и входящие туда компании. Более того, доступны имена учредителей, ссылки на странички в Facebook, почта – в этом плане у нас максимальная прозрачность. Выбираешь сумму, которую хочешь вложить, и готово.
— Вы сами инвестировали?
— Да, но немного – 20 000 рублей. Когда запускались, не было свободных денег. В последний раз не успел. А так у меня мама вложилась и друзья.
— «Поток» как стартап окупился?
— Нет, конечно. Мы не пирожки продаем, которые через полгода окупятся. Это большая история. Мы действуем по принципу стартапа. Мы прошли стадию pre-seed, когда была небольшая инвестиция, где смотрели, сработает ли идея. Сейчас мы видим – сработало. Инвесторам интересен проект, и это несмотря на текущий доход, который ниже целевых 30% и выше.
Кстати, со всеми инвесторами мы общаемся напрямую в чате Telegram. Многие относятся с пониманием и с верой, что мы сможем часть проблемных кредитов вернуть через коллекторов. По некоторым компаниям мы такое уже делали, и, вполне возможно, что в конечном итоге инвесторы по первому пакету заработают не 8% чистыми, а вдвое больше.
— Есть ли у проекта своя философия?
— Да, есть. Она звучит так – плечо, а не кредит. Мы хотим помочь бизнесу. Наша задача – искать такое фондирование, которое позволит предпринимателям занимать не под 40%, а под 15–20% годовых.
Если брать 100% заемщиков, то среди них есть откровенные мошенники, которые берут и знают, что не вернут. В «Потоке» мы пытаемся сделать такую стену, чтобы эти компании не могли пройти. Например, мы публикуем в блоге информацию о компаниях, которые дефолтят.
В свою очередь, есть хорошие и интересные бизнесы, которые работают честно. Таких нужно холить и лелеять и в случае проблем с ликвидностью – подставлять плечо и давать кредит с такой ставкой, которая устроит и бизнес, и инвесторов.
— Каким видите «Поток» через три года?
— Массовый сервис для выдачи займов в России. Мы действительно хотим поставить все на поток. Оптимально — занять 1% от всего рынка займов малому и среднему бизнесу России.
Беседовал с Никитой Абраменко блогер Кирилл Безверхий.
Фото: Максим Новиков
